平安银行（平安银行，深交所000001）于8月7日向深圳证券交易所提交了2019年半年度业绩报告。报告指出，平安银行自2016年末正式启动零售转型，以科技创新和综合金融为抓手，推动零售业绩快速提升，基本达成转型第一阶段目标。目前，全行转型已进入第二阶段，即将开启新的征程。

2019年，是新中国成立70周年，也是改革向纵深推进，继往开来的关键之年。上半年，平安银行坚定推进零售转型，持续深化科技引领、零售突破、对公做精十二字战略方针，分别构建零售和对公业务的3+2+1经营策略，全面推进AI Bank体系建设，全面强化金融风险防控，持续加大民营企业、小微企业支持力度，持续提升服务实体经济能力，持续大力推进金融扶贫，各项业务发展稳健，资产质量持续改善，战略转型取得明显成效。

该行2019年上半年经营业绩重点表现在以下方面：

■整体经营稳中趋好。2019年上半年，该行实现营业收入678.29亿元，同比增长18.5%；减值损失前营业利润472.41亿元，同比增长19.0%；净利润154.03亿元，同比增长15.2%。截至2019年6月末，该行资产总额35,907.66亿元，较上年末增长5.0%；吸收存款余额23,431.79亿元，较上年末增长10.1%；发放贷款和垫款总额（含贴现）20,818.96亿元，较上年末增长4.2%。

■零售转型持续推进。2019年上半年，该行零售业务营业收入385.96亿元，同比增长31.7%，在全行营业收入中占比为56.9%；零售业务净利润108.10亿元，同比增长19.1%，在全行净利润中占比为70.2%。截至2019年6月末，该行个人存款余额5,407.79亿元，较上年末增长17.2%；个人贷款余额12,249.08亿元，较上年末增长6.1%。

■资产质量改善明显。2019年6月末，该行逾期、逾期90天以上贷款余额和占比较上年末均下降，偏离度低于1。截至6月末，该行逾期贷款余额487.63亿元，较上年末减少7.17亿元；逾期贷款余额占比2.34%，较上年末下降0.14个百分点；逾期90天以上贷款余额327.97亿元，较上年末减少11.87亿元；逾期90天以上贷款占比1.58%，较上年末下降0.12个百分点。关注类贷款余额515.76亿元，较上年末减少29.76亿元；关注率2.48%，较上年末下降0.25个百分点。不良贷款偏离度94%，较上年末下降3个百分点。不良贷款率1.68%，较上年末下降0.07个百分点。

业务结构持续优化 转型第一阶段目标达成

平安银行以科技赋能零售业务转型，全面推动AI Bank建设，打造更便捷、更智能、更全面的金融服务。在线下推出轻型化、社区化、智能化、多元化的零售新门店，在线上不断迭代优化口袋银行APP，并通过线上线下融合的智能OMO服务体系，将客户的口袋银行APP与零售新门店无缝对接，实现了多种服务场景的线上线下融合。同时，推出AI+客户、AI+投顾、AI+风控服务营销和管理体系，为客户提供了一体化、无缝、便捷的极致体验。

截至2019年6月末，该行管理零售客户资产（AUM）17,550.45亿元、较上年末增长23.9%，2019年上半年管理零售客户资产（AUM）增量是去年同期增量的2.6倍，其中今年二季度增量是去年同期增量的3倍。零售客户数9,019.42万户，较上年末增长7.5%。其中，财富客户71.97万户，较上年末增长21.6%，私行达标客户3.84万户，较上年末增长27.9%。

6月末，平安口袋银行APP注册客户数7,431.93万户，较上年末增长19.4%，月活客户数2,835.13万户，较上年末增长9.5%。全国已开业211家零售新门店。

平安银行表示，该行零售业务将持续强化创新、谋求突破，构建零售3+2+1经营策略，发力基础零售、私行财富与消费金融3大业务模块，提升风险控制与成本管理2大核心能力，推动以AI为核心的全面AI化中台，科技创新由点及面，以实现业绩突破式成长。

对公业务方面，该行坚持行业化、双轻化理念，最大限度优化资源配置，走精品公司银行道路。通过精选行业、精耕客户、精配产品、精控风险，聚焦与国计民生相关的十大行业和五大生态圈，做好客户经营，提供全方位的投资银行和交易银行产品。打造产品+平台+服务模式，不断优化面向中小企业的小企业数字金融和口袋财务APP、面向离岸和国际业务客户的跨境e产品，深度服务客户，支持实体经济升级转型。

截至2019年6月末，该行企业存款余额为18,024亿元，较上年末增长8.1%，其中企业活期存款余额5,878.99亿元，较上年末增长10.2%；并通过交易银行产品，推动存款结构持续优化。

报告显示，2019年上半年，该行累计实现非息收入持续增长。其中，增长最快的是跨境金融服务收入，同比增长15倍；代理保险业务收入，同比增长7倍；国内证开证及福费廷手续费收入，同比增长12倍。

平安银行表示，该行将坚持以客户为中心，以科技为驱动，构建对公业务3+2+1经营策略。做强行业银行、交易银行与综合金融3大支柱，聚焦战略客群与小微客群2大客群，坚守资产质量1条生命线，做强对公生态，丰富业务场景，提供综合金融解决方案，为零售输送更多优质资产。

科技引领成效凸显 科技投入继续大幅增加

平安银行将科技视为战略转型的第一生产力，致力于将前沿科技全面运用于产品创新、客户服务、业务运营和风险控制等经营管理各个领域，持续升级传统业务，创新业务模式，优化管理决策，提高运营效率，提升服务体验。以人才机制为保障，以安全运营为根本，以金融科技为抓手，推动银行实现全面数字化转型，推动全行整体科技能力进入股份制银行第一梯队，部分专业领域成为行业引领者。2019年上半年，平安银行科技投入在去年较高增长的基础上，继续大幅增加，IT资本性支出及费用合计同比增长36.9%。

上半年，该行重点打造系统平台能力，加强核心技术研究与创新，通过科技赋能支持业务增长，科技引领成效凸显。报告期内，该行打造了AI中台、银行私有云平台、数据中台、分布式PaaS平台、项目可视化平台等基础平台。报告显示，该行已陆续实施并投产了营销机器人、投放机器人、陪练机器人、客服机器人等多个AI中台项目，有力提升了银行在客户营销、运营管理、风险控制等领域的智能化能力；PaaS平台已完成基础版本发布，已有超过30个系统或项目使用；银行私有云平台通过持续推广基础设施的云化部署，开发资源交付周期从过往2周下降到3天，仅为原来的25%，资源交付量从单周250台到单周2,800台，提高11.2倍，在大幅提高交付效率的同时有效降低了成本。

此外，该行还实施了信用卡新核心系统、新一代金融市场核心业务系统、智慧托管、智慧风控、智慧财务等重点业务项目；积极布局开放银行，对外输出金融服务能力，拓展获客渠道。

在科技创新方面，依托平安集团核心技术和资源，平安银行持续利用人工智能、云计算、区块链、物联网等新技术赋能业务，提升客户体验、丰富金融产品、创新业务模式、完善风控体系、优化运营效率、促进智慧管理。今年上半年，该行科技条线知识产权累计专利申请数超过140项，通过举办全行科技创新大赛、极客大赛等活动，鼓励创新，弘扬工匠精神。

资产质量改善明显 风险抵补能力进一步增强

2019年上半年，平安银行积极应对外部宏观经济变化，持续优化信贷结构，严格管控增量业务风险，防范和化解存量贷款可能出现的各类风险，积极通过一系列措施，加大不良资产清收处置力度，资产质量改善明显，风险抵补能力显著增强。

2019年6月末，该行计提的信用及其他资产减值损失为272.04亿元，同比增长22.0%，其中发放贷款和垫款计提的信用减值损失为235.97亿元；2019年6月末贷款减值准备余额为637.48亿元，较上年末增长17.6%；拨贷比为3.06%，较上年末增加0.35个百分点；拨备覆盖率为182.53%，较上年末增加27.29个百分点，逾期90天以上贷款拨备覆盖率为194.37%，较上年末增加34.92个百分点，风险抵补能力进一步增强。

上半年，该行收回不良资产总额137.52亿元，同比增长11.6%，其中信贷资产（贷款本金）128.15亿元；收回的贷款本金中，已核销贷款75.65亿元，未核销不良贷款52.5亿元；不良资产收回额中88%为现金收回，其余为以物抵债等方式收回。

此外，平安银行持续推动精细化资本管理，全面实施经济资本管理，建立以经济增加值（EVA）和经济资本回报率（RAROC）为核心的综合绩效考核机制，通过调配业务、向低风险业务引导，加大税务核销力度，加大抵债资产处置力度、减少无效资本占用，提升资本水平。2019年6月末，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率分别为8.89%、9.71%及12.62%，均满足监管达标要求。其中，核心一级资本充足率、一级资本充足率及资本充足率较上年末分别提高0.35、0.32及1.12个百分点。

此外，平安银行在通过利润留存补充资本的基础上，积极拓展外源性资本补充渠道，持续推进资本工具的发行工作。该行已于2019年1月25日完成发行260亿元A股可转换公司债券，转股后将有效补充该行核心一级资本；并于2019年4月25日在全国银行间债券市场公开发行300亿元人民币二级资本债券，进一步提高资本充足水平。

服务实体经济 致力精准脱贫

平安银行坚持以市场需求为导向，坚持科技创新理念，充分运用人工智能、生物识别、大数据、区块链、云计算等前沿科技，积极开发个性化、差异化、定制化金融产品，创新支持民营和小微企业，不断改善金融供给、畅通供给渠道、优化金融结构、提高配置效率、降低融资成本，全力服务实体经济发展。2019年6月末，该行表内外授信总融资额29,399亿元，增长3.6%。

同时，该行紧跟国家发展战略，积极主动参与支持供给侧结构性改革，推动国家产业结构升级。2019年6月末，重点行业客户授信占比48%。

平安银行还借助前沿科技，采取差异化纾困+精准化服务策略，切实解决民营企业、小微企业融资难融资贵问题。数据显示，2019年上半年，该行新发放民营企业贷款占对公贷款的比例为76.3%；2019年6月末，民营企业贷款余额占对公贷款余额的比例为73.2%；单户授信1,000万（含）以下的小微企业贷款较年初增长7.1%，高于全行各项贷款平均增速，有贷款余额户数高于年初水平1.5万户，该类小微企业贷款利率较上年末下降1.27个百分点，不良率控制在合理范围。

除此之外，2018年平安银行启动了村官工程，在水电贷、种殖贷、养殖贷、扶贫债等多个领域实现创新突破，向云南、广西、陕西、贵州等多个省份复制推广。同时，搭建线上扶贫农产品商城，通过金融+产业扶贫，建立金融+科技+产销的扶贫闭环。2019年上半年，该行村官工程项目投放产业扶贫资金53.2亿元，新增直接帮扶建档立卡贫困户4,930人，惠及建档立卡贫困人口超过10万。扶贫商城上线13个省份、20个贫困县的106种农产品，帮助贫困人口增收539.28万元。

转型进阶，再启新程。平安银行表示，该行以科技赋能，打造更懂您的智能零售银行，自2016年起，三年来的转型已取得了丰硕的阶段性成果，为长远发展注入持久的动力源泉。未来，该行将继续积极响应国家战略，顺应国际国内经济金融形势，遵循新的3+2+1经营策略，进一步明确路径，清晰打法，全面推进AI Bank体系建设，持续提升实体经济服务能力，坚守不发生系统性金融风险的底线。下一步，该行转型将更加深入，拓展新的增长点，拓展更广阔的空间，让业绩实现由量变到质变到裂变的全新飞跃。（安银）